年末が近づくと、今年1年の出来事を振り返ったり、来年の予定を考えたりする機会が増えてきます。
そんなタイミングで一度確認しておきたいのが、「わが家のお金の全体像」です。
銀行口座の残高は分かっていても、「保険はどんな内容だった？」「投資しているお金はいくらくらい？」「このお金は何のために準備していた？」と聞かれると、すぐには答えられないこともあるのではないでしょうか。
大切なのは、資産が多いか少ないかを誰かと比べることではありません。
預貯金や投資といった資産だけでなく、保険による保障や住宅ローンなどの負債も一度整理し、「何のために持っているお金なのか」「これから必要になるお金に備えられているか」を確認することです。
年末の少し時間が取れるときに、わが家のお金を“見える化”してみませんか。
年末は「わが家に今いくらある？」を確認するタイミング
家計というと、毎月の収入と支出に目が向きがちです。しかし、これからのお金を考えるには、今ある資産や保障、負債をまとめて確認することも大切です。
金融庁でも、よりよい暮らしを送るための基本として「家計管理」と、将来を見据えた「生活設計」の習慣を挙げています。
まずは「今あるもの」を一覧にしてみよう
たとえば、次のようなものを書き出してみます。
| 確認するもの | 役割 | チェックしたい内容 |
|---|---|---|
| 普通預金・定期預金 | 資産 | 現在の残高、何のためのお金か |
| 投資信託・株式など | 資産 | 現在の評価額、投資している目的 |
| NISA口座の投資商品 | 資産 | 現在の評価額、積立額、今後も続ける金額 |
| 生命保険など | 保障 | 保障内容、保険料、保障期間 |
| 住宅ローンなど | 負債 | 残高、返済期間、毎月の返済額 |
すべてを細かく計算する必要はありません。
「どこに、どんなお金や保障、負債があるか」が分かるだけでも、わが家のお金の全体像が見えやすくなります。
なお、保険は預貯金や投資と同じ「資産」として単純に比較するものではありません。病気や死亡など、家計に大きな影響がある事態への「保障」という役割があります。
保険は金額だけでなく、何に備える契約なのかも一緒に確認しましょう。
参考：金融庁「最低限身に付けるべき金融リテラシー（4分野・15項目）について」
預貯金・保険・投資を一度すべて書き出してみよう
お金を一覧にすると、「思っていたより普通預金に多く置いていた」「同じ目的のお金が複数に分かれていた」など、普段は気づきにくいことが見えてくる場合があります。
ただし、預貯金、保険、投資にはそれぞれ異なる役割があります。
「どれが一番いい？」ではなく役割を考える
金融庁では、預貯金や投資商品などを考える際の視点として、「安全性」「収益性」「流動性」の3つを挙げています。
3つすべてに優れた金融商品はないため、目的に応じて使い分けることが大切です。
たとえば預貯金は、必要なときに使いやすいのが特徴です。
一方、株式や投資信託などは収益が期待できる反面、価格が変動し、元本割れする可能性があります。
そして保険には、病気や死亡など万一のときに、家計への大きな負担に備えるという役割があります。
「預貯金より投資のほうがいい」「投資より保険のほうがいい」と一律に考えるのではなく、何のためのお金や保障なのかによって役割を分けることがポイントです。
参考：金融庁「資産形成の基本」
参考：金融庁「保険を契約するときの注意点」
それぞれのお金は「何のため」なのか整理しよう
一覧をつくったら、次はそれぞれのお金に「目的」をつけてみましょう。
- 日々の生活に使うお金
- 急な出費に備えるお金
- 数年以内に使う予定のお金
- 子どもの教育に使うお金
- 住宅に関するお金
- 老後など、長い時間をかけて備えるお金
といった分け方です。
「いつ使うか」を考えると整理しやすい
金融庁も、必要になるお金のタイミングや金額は人によって異なり、ライフプランに応じて貯蓄と投資を使い分けることが大切だとしています。
数年以内に使う予定のお金であれば、値動きのある商品にすべて回すことが適しているとは限りません。
一方、10年、20年と先に使う予定のお金であれば、家計やリスク許容度に応じて長期的な資産形成を検討する方法もあります。
「いくら持っているか」だけでなく、「いつ、何のために使うか」まで書いてみると、お金の役割がより見えやすくなります。
参考：金融庁「資産形成の基本」
資産や保障に不足・重複がないか確認しよう
お金の目的を整理すると、「同じ目的に備えすぎている」「逆に、この先必要になるお金を準備できていない」といったことに気づく場合があります。
年末の棚卸しでは、金額だけでなく、こうした「不足」や「重複」にも目を向けてみましょう。
保険も「今の家族」に合っているか確認
保険は、一度加入するとそのままになりがちです。
しかし、結婚、出産、子どもの成長、住宅購入、働き方の変化などによって、必要な保障は変わることがあります。
確認したいのは、「たくさん入っているか」ではなく、次のような点です。
- 誰のための保障か
- どのような場合に保障されるか
- いつまで保障が続くか
- 保険料は家計に無理のない金額か
必要以上に保障を増やすのではなく、今の生活や今後の予定に合っているかを確認してみましょう。
参考：金融庁「保険を契約するときの注意点」
家族の予定から今後必要になるお金を考える
次に、来年だけでなく、その先の家族の予定も書き出してみます。
子どもの進学、車の買い替え、住宅の修繕、旅行、退職など、数年以内に大きなお金が必要になりそうな予定はないでしょうか。
予定が分かれば「今からできること」が見えてくる
将来必要になる金額を完璧に予測することはできません。
それでも、「3年後に進学がある」「5年くらいで車を買い替えたい」「老後のお金もそろそろ考えたい」など、時期だけでも整理しておくと、今あるお金との関係が見えやすくなります。
金融庁では、ライフプランを具体的に描き、それにどのくらいのお金がかかるのか、必要な時期も含めて考えることが大切だとしています。
参考：金融庁「資産形成の基本」
自分だけで判断しにくいときは専門家に相談する方法も
預貯金、保険、投資を一度に見直そうとすると、「何をどのくらい持てばいいのか分からない」と感じることもあるでしょう。
そんな場合は、自分だけで答えを出そうとせず、お金の専門家など第三者に相談する方法もあります。
金融庁も、金融リテラシーの一つとして、必要に応じて第三者のアドバイスを求めることの重要性を示しています。
参考：金融庁「最低限身に付けるべき金融リテラシー（4分野・15項目）について」
まとめ：年末は「増やす」前に、まず今のお金を知ろう
資産形成というと、「もっと貯めなければ」「投資を始めなければ」と考えてしまいがちです。
でも、その前に確認したいのが、今のわが家にどのような資産や保障、負債があるのかということです。
預貯金、保険、投資、住宅ローンなどを書き出し、それぞれの役割や目的を整理する。
そして、これからの家族の予定と照らし合わせてみる。
年末の少し時間が取れるタイミングを利用して、まずは「わが家のお金を知ること」から始めてみてはいかがでしょうか。
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