「将来のためにお金を貯めたほうがいいのは分かっているけれど、毎月の生活で精いっぱい」
「まとまったお金が入るボーナスのときに始めよう」
そんなふうに考えて、将来への備えを先送りしている方もいるのではないでしょうか。
もちろん、家計に余裕がないときに無理をする必要はありません。ただ、将来への備えは、必ずしも数万円、数十万円といったまとまった金額から始める必要もありません。
たとえば月5,000円なら、1年間で6万円。10年間続ければ、元本だけでも60万円になります。
大切なのは、最初から大きな金額を目指すことではなく、自分の家計に合った金額で始め、それを無理なく続けていくことです。
今回は「月5,000円」をひとつの目安に、将来への備えを始めるための考え方を紹介します。
将来への備えは「まとまったお金」がなくても始められる
「貯めるなら毎月数万円くらい必要」「投資をするなら、まとまった資金がないと難しそう」と思っている方もいるかもしれません。
しかし、最初から大きな金額を用意しようとすると、始めること自体のハードルが高くなってしまいます。まずは生活に負担をかけない範囲で、小さく始めてみることも選択肢のひとつです。
「余裕ができたら」では始めるタイミングを逃すことも
家計には、毎月さまざまな支出があります。
食費や光熱費といった日々の生活費だけでなく、家電の故障や冠婚葬祭、旅行、子どもにかかる費用など、予定外の出費が発生することもあります。
そのため、「月末に余ったお金を貯めよう」と考えていると、思ったようにお金が残らないこともあるでしょう。
金融庁では、家計管理の基本として、収入と支出を把握して収支を黒字にし、その黒字分を貯蓄することを挙げています。また、給料日に一定額を自動で貯蓄用口座へ移し、残ったお金で家計をやりくりする方法も紹介しています。
参考：金融庁「資産形成の基本」
月5,000円でも、続ければまとまった金額になる
月5,000円は、1日あたりにすると約167円です。
1回あたりでは小さく感じる金額でも、毎月積み重ねていけば金額は少しずつ大きくなっていきます。
| 毎月積み立てる金額 | 1年後 | 5年後 | 10年後 |
|---|---|---|---|
| 1,000円 | 1万2,000円 | 6万円 | 12万円 |
| 3,000円 | 3万6,000円 | 18万円 | 36万円 |
| 5,000円 | 6万円 | 30万円 | 60万円 |
※利息や運用による損益を考慮せず、積立元本のみで計算しています。
もちろん「必ず5,000円貯めなければならない」という意味ではありません。
今の家計なら3,000円、あるいは1,000円なら無理なく続けられるという場合は、その金額から始めてもよいでしょう。
将来への備えでは、「いくらなら始められるか」と同時に「いくらなら続けられるか」を考えることが大切です。
月5,000円を「何のために備えるのか」考えてみよう
お金を貯め始める前に考えておきたいのが、「何のためのお金なのか」ということです。
たとえば、数年後の旅行のためのお金と、20年後の老後生活に備えるお金では、準備する期間が大きく異なります。使う目的と時期を整理すると、どのような方法で準備すればよいのかも考えやすくなります。
まずは「いつ使うお金か」で分けてみる
将来必要になる可能性があるお金には、さまざまなものがあります。
- 家電や車の買い替え
- 旅行や帰省
- 子どもの教育費
- 住宅の購入や修繕
- 老後の生活資金
金融庁も、必要なお金の時期や金額は人によって異なるため、ライフプランを考えながら、貯蓄と投資を状況に応じて使い分けることが大切だとしています。
大まかに整理すると、次のようなイメージです。
| お金を使う時期 | 目的の例 | 備え方を考える際のポイント |
|---|---|---|
| いつ必要になるか分からない | 急な出費、生活予備費など | 必要なときに使いやすい預貯金を中心に考える |
| 数年以内 | 旅行、家電、車、教育費など | 使う時期を意識し、預貯金などで計画的に準備する |
| 10年以上先 | 老後資金など | 預貯金に加え、資産状況やライフプランに応じて積立投資を検討する方法もある |
※投資には元本割れなどのリスクがあります。資産状況や使う時期などに応じて判断することが大切です。
参考：金融庁「資産形成の基本」
目標は途中で変わっても大丈夫
将来への備えというと、「老後までに○千万円」といった大きな数字を想像してしまうかもしれません。
しかし、最初から何十年先までの目標を細かく決める必要はありません。
たとえば、
- まず1年間続けて6万円を目指す
- 10万円貯まるまで続けてみる
といった身近な目標から始めてもよいでしょう。
結婚や出産、子どもの進学、転職、住宅購入などによって、必要になるお金や家計の状況は変化します。
一度決めた金額をずっと守り続けるのではなく、暮らしの変化に合わせて、目的や積立額を見直していくことも大切です。
預貯金？積立投資？月5,000円の置き場所を考える
将来への備え方には、預貯金のほかに、投資信託などを使った積立投資があります。
どちらか一方を選ばなければいけないわけではありません。
大切なのは、「いつ使う予定のお金なのか」「値下がりする可能性をどこまで受け入れられるのか」を考えて、お金の目的に合った方法を選ぶことです。
近いうちに使うお金は預貯金を中心に
金融商品には、それぞれ特徴があります。
金融庁では、金融商品を考える際のポイントとして「安全性」「収益性」「流動性」の3つを挙げています。そして、3つの特徴をすべて満たす金融商品はないため、目的に応じて使い分けることが必要だとしています。
たとえば、急な出費に備えるお金や数年以内に使うことが決まっているお金は、必要なときに使いやすい預貯金で確保しておく方法があります。
生活に必要なお金まで無理に投資へ回すのではなく、まずは日々の暮らしに必要な資金を確保することから考えてみましょう。
参考：金融庁「資産形成の基本」
長く使う予定がないお金なら積立投資も選択肢に
10年、20年といった長期間使う予定がないお金については、積立投資を選択肢に入れることもできます。
積立投資とは、一度にまとまった金額を投資するのではなく、あらかじめ決めた金額を継続して投資する方法です。
金融庁では、積立投資について「少ない金額からコツコツ始めることができる」と説明しています。一方、株式や投資信託などへの投資には元本割れのおそれもあるため、預貯金との特徴の違いを理解しておく必要があります。
NISAを利用して投資信託を積み立てる方法もありますが、「NISAを使わなければいけない」「投資をしなければいけない」ということではありません。
まずは家計や目的を整理したうえで、自分に合った方法を考えることが大切です。
参考：金融庁「資産形成の基本」
「毎月頑張る」より、自然に続く仕組みをつくろう
将来への備えを続けるためには、毎月「今月も貯めなければ」と意識するより、自動的にお金が積み立てられる仕組みを活用するのもひとつの方法です。
一度仕組みをつくっておけば、毎月の手間も少なくなります。
給料日に先に取り分けておく
たとえば給料日の直後に5,000円を別口座へ移すように設定すれば、月末になって「今月はいくら残ったかな」と考える必要がありません。
預貯金であれば自動積立を利用する、投資をする場合も定期的な積立設定を利用するなど、方法はいくつかあります。
金融庁でも、給料日に一定額を自動で貯蓄用口座へ移すなど、「先に貯蓄に回す」方法を家計管理の一例として紹介しています。
ポイントは、「余ったら貯める」から「最初に少し取り分けておく」へ考え方を変えてみることです。
参考：金融庁「資産形成の基本」
苦しい月は減らしても、休んでもいい
ただし、積み立てを続けるために毎月の生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。
物価の上昇や子どもの進学、家電の故障などで、一時的に支出が増えることもあります。
そんなときは、
- 5,000円から3,000円に減らす
- いったん積み立てを休む
- 家計が落ち着いたら再開する
という選択肢があってもよいでしょう。
毎月同じ金額を積み立てることそのものが目的ではありません。
今の暮らしを大切にしながら、将来にも少しずつお金を残していく。そのバランスを考えることが、無理なく続けるためのポイントです。
まとめ：将来への備えは「始められる金額」から
「将来のために何かしなければ」と考えると、大きな金額を用意しなければならないように感じるかもしれません。
しかし、最初から完璧を目指す必要はありません。
月5,000円なら1年間で6万円です。もし5,000円が難しければ、3,000円や1,000円から始める方法もあります。
まずは何のために備えるのかを考え、近いうちに使うお金と、ずっと先に使うお金を分けてみましょう。そのうえで、自分の家計に無理のない金額を決め、自動積立など続けやすい仕組みを利用するのもひとつの方法です。
「ボーナスが入ったら」と先送りするのではなく、今の暮らしの中で無理なく出せる金額から始めてみる。
その小さな一歩が、将来への備えにつながっていくのではないでしょうか。
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