4月から生命保険料がアップ！
こんにちは。Money Motto！編集長のみやこです。
4月から、学資保険、終身保険、年金保険などの貯蓄型保険（毎月支払型）の保険料の値上げが相次ぎます。利率が少しでも高い今月のうちに、保険の契約を検討している方も多いかもしれません。
本日は、保険料と利率の関係について考えます。なぜ今、保険でお金をふやすことが難しいのでしょうか。
保険料と標準利率
保険会社は、将来の保険金の支払に必要なお金を確実に準備するために、保険料の一部を積み立てています。この積立金のことを責任準備金といいます。そして、責任準備金を計算する際に、用いる利率が標準利率です。標準利率は、国債に連動します。
一般的に、標準利率が高いと積立金額は少なくて済むため、保険料が安くなります。反対に、標準利率が下がると多くの積立金が必要となり、保険料が高くなります。
標準利率の推移をみると、20年前に比べて2.5％も下がっています！
| 適用期間 | 標準利率 |
| 1996.4.1～1999.3.31 | 2.75％ |
| 1999.4.1～2001.3.31 | 2.0％ |
| 2001.4.1～2013.3.31 | 1.5％ |
| 2013.4.1～2017.3.31 | 1.0％ |
| 2017.4.1～ | 0.25％ |
また、保険会社は、運用によって期待される利率に基づいて、あらかじめ保険料を割り引きます。この割引率を予定利率といい、標準利率をもとに保険会社が自社の状況に応じて決定します。
保険会社は、国債などの安全資産を中心に、貯蓄型保険の運用をおこなっています。そのため、標準利率が下がると、予定利率もそれに連動するのです。
保険料値上げの影響
4月から保険料が上がると聞くと、「加入中の保険を見直さなくては！」とあわててしまいがちですが、すべての人に影響があるわけではありません。保険料が上がるのは、4月以降に契約・更新をする場合のみです。すでに契約している保険については、保険料は変わりません。
では、新たに貯蓄型保険に加入する場合、どれだけ保険料が上がるのでしょうか。学資保険を例に比較してみましょう。
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A社 学資保険 契約者：30歳男性 ＜現行の保険料＞ ＜改定後の保険料＞ |
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B社 学資保険 契約者：30歳男性 ＜現行の保険料＞ ＜改定後の保険料＞ |
どちらの商品も、返戻率は104％程度に低下しています。保険でお金を貯めることがいかに大変かがわかる数字です。
保険でお金を貯めるメリットとは？
今後ますます保険による貯蓄が難しくなりますが、貯蓄型保険にはメリットもあります。
強制貯金
毎月、保険料の支払が発生するため、確実にお金を貯めることができます。貯金が苦手な人には、おすすめの方法です。
生命保険料控除
加入している生命保険の種類によって、生命保険料控除・介護医療保険控除・個人年金保険料控除を受けることができ、所得税・住民税が軽減されます。収入が多く所得税率の高い人ほど、軽減額が大きくなります。年間の軽減額がわずかであっても、長期間控除を受けることで、実質保険料を安くすることができます。
「大きく増えなくてもいいから確実にお金を貯めたい」「リスクを取らずに老後資金や教育資金を貯めたい」という考えの人には、まだ魅力のある商品といえそうです。
保険料の値上がり前は、駆け込み需要が相次ぎます。これから貯蓄型の保険に加入する場合は、保険会社や保険代理店などに問い合わせをし、早めに手続きを済ませましょう。
※本記事は2017年3月2日現在の情報をもとに作成しています。
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