近年、雨や風が強い台風が日本列島を襲うことが多くなったと思いませんか？
突風で屋根が飛んだり洪水で床下浸水が起きたり、台風だけでなくゲリラ豪雨などによる被害もニュースなどで多く報道されるようになりました。
そして急な大雨による車の水没被害も同様に目にすることが増えてきました。
高架下や電車のガード下、立体交差のアンダーパスなど、いつもなら普通に通過する場所でも気がついたら進めなくなって車が動かなくなってしまったというケースも。
そこで本コラムでは、もし車が水没してしまったら自動車保険は使えるのかどうかについて見ていきたいと思います。
車が水没したらどうなるの？
車が水没してしまったらどうなってしまうのでしょうか？
車は電気で動くものですので、まず電気系統が故障してしまいます。
エンジンを動かすコンピューター、パワーウィンドウ、ドアロックなどが急停止して動かなくなってしまいます。
また、バッテリーは漏電しやすく、故障したり火災を引き起こしたりと危険です。
一般的には、車の底面まで水面が達するくらいになると、急停止や故障の原因となる限界といわれていて、それ以上になるとマフラーや吸気口から水が入ってきて、あっという間に故障して動かなくなってしまいます。
もし電気系統が故障してドアも窓も開かなくなってしまったとき、それでも水位がさらに上がってくるようなら命の危険にさらされますので、一刻も早く窓ガラスを割って外に出ることが重要です。
そして、車内に水が入ってきてしまうと、乾いたとしてもカビや異臭などが残ってしまうので廃車になってしまう可能性が高いと言われています。
水没した水が真水ではなく海水だった場合、さらに被害が大きくなることがあります。
海水には塩分が含まれていますので金属パーツの腐食が早く進んでしまいます。
また海水は真水よりも電気を通しやすいので、水没により電気系統がショートしやすく火災の原因にもなりますので、海水に浸かってしまったときは自分でバッテリーを外したりエンジンをかけたりせずに、すぐに業者に連絡をして相談するようにしましょう。
車が水没したら自動車保険は使えるの？
では、このように車が水没してしまったとき自動車保険は使えるのでしょうか？
車が水没してしまったときの損害に対しては自動車保険の「車両保険」を使うことができます。
ただし、補償内容に車両保険を付けていないと補償の対象になりませんので、加入している自動車保険の補償内容を確認しておく必要があります。
車両保険とは車の修理費用などを補償するものですが、補償タイプには「一般型」と補償の幅が狭い代わりに保険料を安く抑えた「エコノミー型」があります。
どちらを選んでも台風や竜巻・洪水や高潮などによる水没の損害は補償されますが、津波による水没被害は補償の対象外ですので注意が必要です。
もしエンジンまで水没したり電気系統の故障で修理ができないと判断された場合や、修理費用が保険金額を超えた場合は「全損」扱いとなり、保険金額に免責金額（自己負担分）を設定していてもその金額を差し引かれずに全額保険金が支払われます。
では、水没時に自動車保険の車両保険を使った場合、翌年以降の保険料に影響はあるのでしょうか？
自動車保険の保険料は、1～20等級に分かれた「ノンフリート等級」と、「無事故」「事故有（じこあり）」かの「事故有係数」がどう適用されるかによって保険料の割引率が変動し決まります。
ノンフリート等級は20等級に近いほど保険料の割引率が大きくなり、逆に1等級に近いほど割引率は小さくなり、その分保険料が高くなります。
また、無事故よりも事故有のほうが割引率は小さくなり保険料は高くなります。
車両保険を使うと、翌年度の等級は1等級ダウンし、事故有係数適用期間が1年加算されることになるので、翌年以降に支払う保険料は上がってしまいます。
車が水没して自動車保険を使うか使わないかの判断としては、自動車保険を使って翌年以降の保険料が上がっても自動車保険を使わずに全額自己負担で処理したときの金額が少なく済むか確認することが必要です。
更新時にプランの確認・見直しをしてみよう
車の水没リスクに対して自動車保険でどう対処するかは、車両保険に加入するかどうか確認することから始めるといいでしょう。
そのためには、日常生活や仕事で自動車を使うときに水没リスクのある場所を通るかどうか、ハザードマップなどを確認しておくことも必要です。
もし水没リスクがある場所を通る可能性がある場合、まずは加入している自動車保険に車両保険がついているか確認しましょう。
車両保険がついていなかった場合は、次回の契約更新時に車両保険をつけるかどうか保険料とのバランスを考えて検討するといいでしょう。
※本記事は2024年9月6日現在の情報をもとに作成しています。
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最終更新日：2024年9月6日
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